دانلود مقاله کامل در مورد معاد

اختصاصی از رزفایل دانلود مقاله کامل در مورد معاد دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

لینک پرداخت و دانلود *پایین مطلب*
فرمت فایل:Word (قابل ویرایش و آماده پرینت)
تعداد صفحه: 21
فهرست و توضیحات:

عنوان                                                                       صفحه

معاد در دین اسلام................................................1

معاد در دین بهایی................................................1

معاد از دیدگاه قرآن.............................................1

فلسفه معاد از نظر اسلام........................................2

معاد جسمانی ...................................................3

جایگاه معاد.....................................................8

ایمان به معاد...................................................10

نقش معاد در مسائل اقتصادی.....................................14

نقش معاد در مسائل نظامی.......................................15

نقش معاد در برخورد با طاغوتیان...............................17

نقش معاد در توجه به محرومان..................................18

منابع  و مراجع..................................................20

معاد

معاد واژه‌ایست عربی به معنای رستاخیز یعنی دوباره برخاستن (پس از مرگ).

معاد در دین اسلام

باور به رستاخیز (معاد) یکی از اصول دین اسلام است. معاد هم روحانی وهم جسمانی است. معاد یکی از اصول دین اسلام و یکی از مهم‌ترین آن‌هاست .

معاد در دین بهائی

معاد یا جهان پس از مرگ یکی از عقاید اصلی بهائیان می باشد. بهائیان به بقای روح اعتقاد داشته و هدف از زندگی را پرورش استعدادات روح می‌دانند. بر طبق تعالیم بهائی روح انسانی مستقل از جسم بوده و پس از مرگ و فنای جسم، باقی و برقرار می‌ماند و در عوالم روحانی و الهی داخل گشته و به حیات و تکامل خود ادامه می دهد.

دانلود مقاله اثرات کتاب خوانی

اختصاصی از رزفایل دانلود مقاله اثرات کتاب خوانی دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

مشخصات این فایل
عنوان:اثرات کتاب خوانی
فرمت فایل: word(قابل ویرایش)
تعداد صفحات: 44

این مقاله در مورد اثرات کتاب خوانی می باشد.

 

بخشی از تیترها به همراه مختصری از توضیحات هر تیتر از مقاله اثرات کتاب خوانی

بیان مساله؛
ضرورت آگاهی از نیازها و علایق خوانندگان مخصوصاَ دانش‌آموزان و ارزش که بر تحصیل و مطالعه قائلند برای برنامه‌ریزی بهتر برای تولید نشر کتابهایی که مهم به بالندگی فکری و فرهنگی و علمی آنان بیانجامد و هم بر فرهنگ مطالعه و تقویت تحصلی آنان در جامعه کمک می‌کند اجتناب ناپذیر و بدهی است و این مهم حاصل....(ادامه دارد)

ادبیات تحقیق :
تاثیر خانواده در پیشرفت تحصیلی:
طبق بررسی‌های با عمل آمده تعداد محدودی تحقیق در ارتباط با پیشرفت تحصیلی دانش‌آموزان صورت گرفت که در این بخش به نمونه‌ةایی از آن اشاره می‌کنیم. خانواده با مشابه منظومه شمسی است همان گونه که منظومه شمسی است همه رای مرکزیست و کانون تششع خورشید و از آن به سایر عناصر مظهر مانور ساطع می‌شود....(ادامه دارد)

فصل دوم : ادبیات و پیشینه تحقیق
مقدمه
کنجکاوی و نیاز انسان به دانستن یکی از خمیر مایه‌های درونی بشر بوده است که از ابتدای تولد او را لحظه‌ای آرام نگذاشته است؛ در دانستن و طرح سوال‌های گوناگون راجع به جهان و پدیده‌های آن و راجع به خود انسان که او را وا داشته تا به دنبال پاسخ و ارضای این درونی برآید. در مورد تحصیل و با سواد شدن نیز همین طور بوده....(ادامه دارد)

اهمیت و تاکید اسلام بر مطالعه (خواندن)
از آنجائی که نام کتاب مقدس مسلمانان قرآن می‌باشد که به معنی خواندن است و همچنین نخستین ایات وحی با خواندن آغاز می‌شود «اقرا باسم ربک الذی خلق» و این کلام حضرت حق است که توسط جبرئیل بر پیامبر نازل شدهاست، مطالعه و خواندن بایددر میان مسلمانان از اهمیت ویژه‌ای برخوردار باشد.....(ادامه دارد)

اهمیت مطالعه:
مطالعه در کنار سایر ابزار ارتباط جهان و محیط پیرامون همواره بعنوان یکی از مهمترین و عمیق‌ترین و ماندگارترین و احتمالاَ کم هزینه‌ترین روش جمع‌آوری اطلاعات و ارتقاء بینش و دانش و بهره‌مندی از زمان مطرح بوده است.....(ادامه دارد)

پیشنهادهای پژوهش:
بر اساس یافته‌های پژوهش حاضر پیشنهادهایی به شرح ذیل ارائه می‌گردد:
از آنجایی که یافته‌های این پژوهش حاکی از پایین بودن میزان مطالعه دانش‌آموزان از یک سو، و عدم راهنمایی آنها از طرف مدرسه از سوی دیگر است پیشنهاد می‌شود:

• از برنامه‌های توجیهی به دبیران، مربیان وسایر مسئولان مدرسه استفاده شود تا در خصوص تشویق دانش‌آموزان به مطالعه غیر درسی نقش فعالتری به عهده بگیرند.
  ....(ادامه دارد)

بخشی از فهرست مطالب مقاله اثرات کتاب خوانی در پایین آمده است.

مقدمه
فصل اول
بیان مساله؛
هدف و ضرورت پژوهش؛
هدف پژوهش؛
فرضیه تحقیق؛
سوال تحقیق؛
تعریف اصطلاحات؛
دوره‌ی متوسطه؛
دانش‌آموز ممتاز؛
مطالعات غیردرسی؛
فصل دوم
ادبیات تحقیق :
تاثیر خانواده در پیشرفت تحصیلی:
فصل دوم : ادبیات و پیشینه تحقیق
مقدمه
اهمیت و تاکید اسلام بر مطالعه (خواندن)
تعریف مطالعه:
مطالع
اهمیت مطالعه:
مطالعه و ابعاد آن
....(ادامه دارد)

دانلود مقاله پوشش دادن قالب

اختصاصی از رزفایل دانلود مقاله پوشش دادن قالب دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

مشخصات این فایل
عنوان:پوشش دادن قالب
فرمت فایل : word( قابل ویرایش)
تعداد صفحات :20

این مقاله درمورد پوشش دادن قالب می باشد .

بخشی از تیترها به همراه مختصری از توضیحات هر تیتر از مقاله پوشش دادن قالب

انواع مواد پوششی در قالب های موقت
بطور کلی مواد پوششسی قالب و ماهیچه را می توان به دو گروه جامد و مخلوط مایع تقسیم نمود.
مواد پوشش جامد که بیشتر در قالب های ماسه ای تر بکار می روند، شامل مواد دیرگدازی نظیر مواد سیلیکاتی، مواد کربنی و مواد اکسیدی می باشند.
این مواد با استفاده از غربال های بسیار ریز و یا کیسه پودر به سطح قالب پاشیده می شوند و یا با ابزار و وسایل مخصوص به سطح قالب مالیده می شوند و پودر اضافی توسط فوتک یا هوای فشرده از محفظه قالب خارج می گردد.
مواد پوششی مخلوط مایع اصولاً در قالب های ماسه ای خشک بکار می روند. این مواد 5 جزء اصلی دارند که عبارتند از :
1) مواد دیرگداز :  (Refractory meterils)
2) عامل یا سیستم ناقل:   (Carrier system)
.....(ادامه دارد)

اصلاح کننده های شیمیایی :
اصلاح کننده ها به پوشش اضافه می شوند تا قابلیت خیس کنندگی (Wettability) افزایش یابد برخی از انها نیز وظیفه از بین بردن باکتری ها را بر عهده دارند.
علاوه بر اجزای فوق ممکن است موادی برای بهبود بخشیدن مشخصات پوششی به آن اضافه شود، به عنوان مثال، ماده فعال در سطح قالب (موادی که در تغییر تنش سطحی مذاب مؤثر باشد)موادی که برای بهبود خاصیت چسبندگی و یا موادی برای جلوگیری از کف کردن پوشش اضافه شود.
مواد دیرگداز علاوه بر دارا بودن شکل و اندازه مناسب، بایستی تا حد امکان از وزن مخصوص پایینی برخوردا باشند تا غوطه ور شدن آنها در داخل ماده حلال یا واسطه به آسانی صورت گیرد. .....(ادامه دارد)

مخلوط کردن و کاربرد پوشش ها
همه مزایایی انتخاب یک پوشش صحیح می تواند با عدم مخلوط کردن صحیح از دست برود. اجزاء پوشش ها در شکل های پودر، خمیر، محلولهای آبکی و امثالهم در دسترس است.
برای تهیه یک پوشش مناسب اجزاء آن به کمک یک مخلوط کن برقی بخوبی همزده می شوند تا یک محلول آبکی یکنواخت فراهم شود. مخزن مخلوط کن باید به شکلی طراحی شده باشد که ارتفاع آن دو برابر قطر باشد و تیغه هایی که نسبت به هم زاویه ⁰120 داشته باشند در آن تعبیه شده باشد دو پره پارویی نیز برای تکمیل عملیات مخلوط کردن باید وجود داشته باشد پس از تهیه مخلوط آبکی روشی مناسب برای نشاندن پوشش بر روی قالب انتخاب می شود. ضخامت پوشش نیز اهمیت بسزایی .....(ادامه دارد)

پوشش های قالب دائمی (Mold Coating)
برای ریخته گری اغلب قطعات پس از آنکه مدل قالب خارج گردید ، سطح قالب از ماده ای موسوم به ماده قالب پوشیده می شود این ماده با عنوان «پوشش قالب» (Mold Coating) ، اسپری (Spray) و نظایر آنها نامیده می شود. بهترین دلیل برای استفاده از پوشش قالب، کسب سطح تمام شده بهتر، سهولت بیشتر در تمیزکاری و عیوب سطحی کمتر قطعه است.
کاربرد پوشش قالب معمولاً از طریق پاشیدن و افشاندن (Spraying) ، رنگ کاری (Painting) مواد خیس بر روی سطح انجام می گیرد و گاهی نیز از طریق گرد پاشی مواد خشک صورت می پذیرد پوشش های قالب مناسب برای ریخته گری در جدول صفحه ی بعد ارائه شده است. معمولاً خرید مخلوطهای آماده شده برای ریخته گران آسانتر از آن است که خود اقدام به تهیه ترکیب مورد نظر کنند پوشش هایی که در جدول مذکور در یک محلول آبکی و به کمک آب تهیه و اماده می شود اما پوشش .....(ادامه دارد)

روش های پوشش دادن
سطوح قالب باید تمیز و عاری از هرگونه چربی و روغن باشد لازم است قسمت هایی که باید پوشش داده شوند بخوبی با روش شن پاشی با هوای فشرده (Sand bast) تمیز شده باشند. اگر ماده پوشش بصورت محلول آماده شد و از طریق پاشیدن بر روی سطح نشانده می شود، قالب باید تا ⁰c200 بخوبی گرم شود تا پس از پاشیدن ماده پوشش بر روی سطح آب آن سریعاً تبخیر شود. ماده ی پوشش ممکن است با قلم مو و از طریق رنگ کاری و یا با پاشیدن بر روی سطح به کار رود. در هر حال پوشش باید دارای ضخامت کافی باشد تا نواقص سطح مثل خراشیدگی ها را پرکند  بر روی سطوحی از قالب با شیب کم مثل تیرکها و دیوارهای قطعه ، ماده پوشش باید پس از خشک شدن شکل کاملاً یکنواخت و صاف داشته باشد ولی بر روی سطوح صاف و .....(ادامه دارد)

پوشش قالبهای ریخته گری تحت فشار
در قالبهایی دایکاست نیز همانند قالبهای ریژه ، مواد پوششی به منظور جلوگیری از تماس مستقم مذاب و قالب و ایجاد سطح صاف در قطعه های ریختگی مورد استفاده قرار می گیرد. از طرف دیگر، انتخاب صحیح مواد پوششی می توان هدایت هر مذاب را داخل قالب تضمین نمود.
مواد پوششی قالب براساس عواملی نظیر درجه حرارت بارریزی مذاب ، درجه حرارت قالب و نوع آلیاژ ریختگی تعیین می شود.
معمولاً در این روش از مواد پوششی روغنی استفاده می شود.
هنگامی که مذاب با مواد پوششی در تماس قرار می گیرد، برخی از ترکیبات تشکیل دهند. مواد پوششی تجزیه شده و یک لایه کربنی ایجاد می گردد، که پس از عملیات .....(ادامه دارد)

پوشش های قالب برای ریخته گری فلزات مخصوص
نوع فلز که باید ریخته گری شود تأثیر اساسی بر روی نوع ماده انتخاب شده دارد. برای ریخته گری آلومینیوم و منیزیم یکی از انواع معمولی پوشش روغنکاری کننده مورد استفاده قرار می گیرد. برخی مواقع مخلوطهای پیچیده تری به کار می رود.
برای ریخته گری آلیاژهای Cu به علت بالا بودن درجه حرارت مذاب و خواص ویژه ی انجماد آنها عمدتاً یک نوع پوشش عایق کننده مورد احتیاج است سطوح قالبهای فلزی مورد استفاده در آلیاژهای Cu نیز مانند سایر آلیاژها پوشش داده می شوند که بر نوع اصلی تقسیم می گردند.
1) پوشش های کاملاً متصل به قالب و نوع دوم
2) که در صنایع ریخته گری مس ترجیح دارند (بخصوص در برنزهای فسفر) پوشش های ورقه ای و سطحی می باشند که به عنوان هواکش نیز می توان مقداری از هوای محفظه قالب را از خود عبور داده و یا جذب نماید. ترکیبات مختلف مواد پوششی مانند سیلیکات سدیم، اکسید فلزات، تالک، میکا،؛ گرافیت ، اسیدبوریک، زیرکنت و یا مخلوط کلی آنها می باشند که به عنوان عایق و یا انکار استفاده می گردند. پوشش های قالب که برای تولید قطعات چدن خاکستری به کار می روند به دو دسته تقسیم می .....(ادامه دارد)

دانلود مقاله عوامل موثر بر فرآیند پوشش کاری

اختصاصی از رزفایل دانلود مقاله عوامل موثر بر فرآیند پوشش کاری دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

مشخصات این فایل
عنوان:عوامل موثر بر فرآیند پوشش کاری
فرمت فایل : word( قابل ویرایش)
تعداد صفحات :19

این مقاله درمورد عوامل موثر بر فرآیند پوشش کاری می باشد .

بخشی از تیترها به همراه مختصری از توضیحات هر تیتر از مقاله عوامل موثر بر فرآیند پوشش کاری

فرآیند الکترولس Cu و روش انجام آن
همانطور که قبلاً ذکر شد برای ایجاد پوشش الکترولس Cu به چندین مادة مختلف نیاز است که هر کدام وظیفة خاصی را بر عهده دارند . در این پروژه از سولفات  مس بعنوان منبع مس، از فرمالیدهید و هیپوفسفیت سدیم بعنوان ماده احیاء کننده ، از تارتارات سدیم و کربنات سدیم به عنوان مواد افزودنی استفاده شده است . ابتدا هر کدام از این مواد به مقدار معین توزین نموده و در یک بشر توسط آب مقطر حل می نماییم تا به حجم معین برسد . سپس با هیدروکسید سدیم میزان pH محلول را تنظیم می نماییم . در مرحلة بعد بشر حاوی محلول را پس از اینکه حمام به دمای مورد نظر رسید ، داخل آن  می گذاریم  . بعد نمونه هایی که قبلاً‌ آماده سازی شده اند را داخل محلول آبکاری غوطه ور  می نماییم . لازم به ذکر می باشد قبل از غوطه وری نمونه ها داخل محلول ، یک مرحله قلیاشویی ، اسیدشویی و اچ اسیدی بر روی نمونه ها انجام می گیرد که جزئیات آنها در ابتدای این فصل آمده است . سپس به مدت 1 ساعت پوشش کاری روی نمونه ها انجام  می گیرد . در نهایت نمونه ها از حمام خارج و با مقطر شسته می شوند .
بمنظور  دستیابی به بهترین شرایط رسوبدهی الکترولس مس توجه به نکات زیر الزامی می باشد :
ـ بستگی به ترکیب شیمیایی حمام یک نسبتی بین حجم محلول آبکاری و مساحت سطح قطعات وجود دارد ( بارگذاری حمام ) ، که این نسبت بازده بهینه آبکاری را ایجاد  می کند . .....(ادامه دارد)

بررسی ترکیب حمام و بدست آوردن ترکیب شیمیایی بهینه
جهت پیدا کردن اثر مواد تشکیل دهنده حمام روی آبکاری ، نمونه های فولادی در حمام با ترکیب های مختلف در دما و pH ثابت قرار گرفتند . در کلیه موارد معیار اصلی جهت یافتن تاثیر مواد بر روی لایة پوششی ، وزن رسوب ایجاد شده و سرعت رسوبدهی در نظر گرفته شده است .
( بدلیل عدم دسترسی به دستگاه میکروسختی سنج ـ میکروهاردنس ازاین معیارها صرفنظر شد . ولی باید به این نکته توجه کرد معیار وزن رسوب شده و سرعت رسوبدهی تا حدود زیادی در تطابق با معیار ریز سختی پوشش  می باشند . )
هدف از این مرحله ازآزمایشات پیدا کردن بهترین حمام می باشد یعنی بهینه کردن ترکیب شیمیایی حمام بطوریکه دردما و زمان و pH ثابت ، حداکثر وزن پوشش و سرعت پوشش دهی ( با توجه به معیارهای .....(ادامه دارد)

ـ بررسی تاثیر دما بر روی فرآیند پوشش کاری
دما یک عامل موثر در تعیین ویژگیهای فیزیکی و شیمیایی پوشش ها است . در طی انجام پوشش کاری باید دما ثابت باشد تا خواص پوششها تغییر نکند . با توجه به داده های جدول 3 ـ 12 و نمودار حاصل از آن در شکل 3 ـ 6 مشاهده می شود که در دماهای پایین سرعت ترسیب آلیاژ بسیار کم است ولی با افزایش دما سرعت ترسیب آلیاژ بیشتر  می شود . علت این امر اینست که با افزایش دما انرژی لازم برای انجام واکنش تامین می گردد و نیز در شرایطی که هیپوفسفیت حضور دارد در دماهای بیشتر از ^oC 60 علاوه بر کاهش سرعت ترسیب آلیاژ و کیفیت نامطلوب پوشش ایجاد شده ، پایداری محلول آبکاری نیز کاهش یافته و در اکثر موارد محلول تجزیه می شود . .....(ادامه دارد)

بررسی تاثیر غلظت تارتارات سدیم روی فرآیند پوشش کاری
تاثیر افزودنی تارتارات سدیم بر روی آبکاری در فصل 1 بررسی شده است در این جا می توان به برخی از مشاهدات در طول آزمایش اشاره کرد . هر چه مقدار تارتارات سدیم افزایش می یابد ، مقدار بیشتری محلول NaOH برای ایجاد یک محلول بازی با pH معین نیاز است و نیز هر چه به سمت پایان آزمایش نزدیک می شویم pH محلول کمتر تغییر می کندو ثابت  می ماند . اگر چه بهترین نتیجه از آزمایشات در مقدار g/l 30 از تارتارات بدست آمده ولی در صورت استفاده از مقدار بیشتر تارتارات ، تا g/l 35 کیفیت .....(ادامه دارد)

بررسی تاثیر غلظت هیپوفسفیت سدیم روی فرآیند پوشش کاری
با توجه به اطلاعات موجود در جدول 3 ـ 5 و نمودار حاصل  از آن در شکل 3 ـ 3 و نیز مشاهدات بدست آمده در طول آزمایشات می توان نتیجه گرفت که افزایش مقدار هیپوفسفیت سدیم تا مقداری معین باعث افزایش سرعت رسوب می گردد این ترکیب لزوماً بر روی قطعه انجام نمی گیرد و         می توان ذرات مس رسوب کرده در ته ظرف را به راحتی مشاهده نمود عبور هوای آرام از ظرف حاوی محلول آبکاری یکی از عواملی است که می تواند واکنش احیاء مس را روی قطعه مورد آزمایش متمایل سازد . حضور هیپوفسفیت در حمام آبکاری کنترل حمام را نیز مشکل  می سازد به طوری که عوامل بسیار زیادی از جمله زبری و آلودگی سطح دیواره ظرف حاوی محلول ، تغییر ناچیز pH یا دما از مقدار بهینه  می تواند اثرات بسیار نامطلوبی روی حمام آبکاری داشته باشد .
در آزمایشی که از هیپوفسفیت استفاده نمی گردد محلول از تمام محلولهای دیگر پررنگ تر باقی     می ماند و هیچ رسوبی در ته ظرف مشاهده نمی گردد که نشان می دهد سولفات مس محلول به مقدار لازم در حمام وجود دارد هر چه مقدار هیپوفسفیت بیشتر می گردد مشاهده می شود که دیواره ظرف آبکاری و در کف آن مقدار مس بیشتری رسوب کرده و رنگ محلول بی رنگ تر شده است . همان گونه که در فصل 1 گفته شده مکانیزم عمل احیا در حضور هیپوفسفیت در مقادیر pH پایین عمل می کند که در این شرایط به دلیل استفاده از فرمالدهید به عنوان عامل احیا کننده اصلی استفاده از هیپوفسفیت سدیم پیشنهاد نمی گردد . به .....(ادامه دارد)

فهرست مطالب مقاله عوامل موثر بر فرآیند پوشش کاری

2 ـ 1 ـ جنس فولاد پایه
2 ـ 2 ـ مراحل مختلف ایجاد پوشش
2 ـ 2ـ 1 ـ آماده سازی نمونه ها
2 ـ 2ـ 1 ـ 1ـ تمیز کاری مکانیکی نمونه ها
2 ـ 2 ـ 1 ـ 2ـ چربی گیری نمونه ها
2 ـ 2ـ 1 ـ 3 ـ‌اسید شویی نمونه ها
2 ـ 2ـ 1 ـ4 ـ اچ اسیدی
اچ اسیدی
ترکیب حمام مورد استفاده
سیستم فرآیند آبکاری
دازه گیری و تنظیم pH محلول آبکاری
فرآیند الکترولس Cu و روش انجام آن
 بررسی ترکیب حمام و بدست آوردن ترکیب شیمیایی بهینه
تاثیر سولفات مس روی پوشش الکترولس Cu
‌تاثیر فرمالدهید بر روی پوشش الکترولس Cu
3 ـ 1 ـ 3 ـ تاثیر غلظت هیپوفسفیت سدیم پوشش الکترولسCu
3 ـ 1 ـ 4  تاثیر غلظت تارتارات سدیم روی پوشش الکترولس Cu
3ـ 1ـ 5 ـ تاثیر غلظت کربنات سدیم روی پوشش الکترولسCu  
ـ تاثیر دما روی وزن پوشش ایجاد شده و سرعت رسوبدهی پوشش
ـ 7 ـ تاثیر مقدار pH روی وزن پوشش ایجاد شده و سرعت رسوبدهی پوشش
ـ 1 ـ بررسی تاثیر دما بر روی فرآیند پوشش کاری
2 ـ بررسی تاثیر زمان بر روی فرآیند پوشش کاری
بررسی تاثیر غلظت سولفات مس روی فرآیند پوشش کاری
بررسی تاثیر غلظت هیپوفسفیت سدیم روی فرآیند پوشش کاری
بررسی اثر غلظت و فرمالدهید روی فرآیند پوشش کاری
4 ـ 6 ـ بررسی اثر غلظت کربنات سدیم روی فرآیند پوشش کاری
4 ـ 7 ـ بررسی تاثیر غلظت تارتارات سدیم روی فرآیند پوشش کاری
4 ـ 8 ـ نتیجه نهایی آزمایشات
پیشنهادات :

بررسی انواع ابزارهای مالی در بازارهای مالی جهان جهت جذب سرمایه های مردمی و رشد اقتصادی

اختصاصی از رزفایل بررسی انواع ابزارهای مالی در بازارهای مالی جهان جهت جذب سرمایه های مردمی و رشد اقتصادی دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

  فرمت فایل : word(قابل ویرایش)تعداد صفحات243

وجود ابزارهای مالی گوناگون و متنوع در بازار مالی. انگیزش و مشارکت بیشتر مردم را در تأمین منابع مالی فعالیتهای اقتصادی درازمدت به همراه می‌آورد. تنوع ابزارهای مالی از نظر ترکیب ریسک و بازده و ماهیت سود و شیوه مشارکت در ریسک گروههای مختلفی را به سوی خود می‌کشاند. مطالعة سیر تاریخی بازار مالی در کشورهای پیشرفته و توسعه یافته نشان می‌دهد که این کشورها همواره سعی کرده‌اند که با انجام نوآوریهای مالی در زمینة ابزارهای مالی گونه‌ها و زمینه‌های بکارگیری ابزارهای مالی را گسترش دهند و از این طریق سرمایه‌های بیشتری را جذب کنند. شناخت این ابزارهای جدید می‌تواند ما را در توسعه هر چه بهتر بازار مالی کشورمان یاری رساند و بدین ترتیب رشد و توسعة اقتصادی را تسهیل و تسریع بخشد. همانطور که در فصل اول اشاره گردید بهترین شکل تأمین مالی سرمایه‌گذاریهای درازمدت. از محل پس اندازها و نقدینگی بخش خصوصی و از طریق بازار مالی محقق می‌شود. بازار مالی در هدایت پس اندازهای کوچک به سرمایه‌گذاریهای مولد. جذب پس اندازهای راکد در تولید. اصلاح ساختار بخشهای اقتصاد. افزایش درآمد ملی. افزایش درآمد دولت و ... نقش مهمی می‌تواند ایفا کند. دستیابی به این هدفها مستلزم گسترش بازار مالی از طریق تنوع بخشیدن به ابزارها و نهادهای مالی است. بدیهی است نخستین گام در متنوع ساختن، دستیابی به شناخت کامل و دقیق از انواع آن است. در تحقیق پیش روی سعی شده است انواع ابزارهای مالی موجود در بازارهای مالی جهان اشاره شود و ضمن آن ویژگیها، زمینه‌ها، کاربرد، وجوه افتراق و اشتراک ابزارها و ... تبیین شود.
ابزارهای مالی جدید که بواسطة نوآوری‌های ابزاری ایجاد گردیده‌اند از لحاظ تنوع و تعداد بسیار وسیع و گسترده هستند بنابراین در این تحقیق سعی خواهد شد ابزارهای اصلی و بیشتر کاربرد پذیر معرفی و بررسی گردند. بدین منظور ابتدا ابزارهای نوین معرفی شده در سیستم بانکی معرفی می‌شوند و سپس انواع ابزارهای مالی منتشر شده در بازارهای اولیه یا ثانویه سیستم مالی بررسی می‌گردند.
1-2) ابزارهای مالی نوین در سیستم بانکداری
3-2-1) حسابهای ویژه جاری: Special checking Account
این نوآوری مالی در سیستمهای بین سالهای 60-1935 رخ داد. تا قبل از جنگ جهانی بانکهای تجاری فقط برای بنگاههای تجاری واحدها و مؤسسات دولتی و افراد ثروتمند، حساب جاری فراهم می‌کردند. در آن دوره بخش عمده‌ای از جمعیت فقیر بودند و توانایی پرداخت حداقل مقدار برای باز کردن حسابهای جاری (در سال 1930 حداقل مقدار موجودی تقریباٌ معادل 000/10 دلار امروز بود) نداشتند و از سوی دیگر افراد عاید بیشتر خریدهایشان را بصورت نقد انجام می‌دادند. اما پس از جنگ جهانی با رشد و افزایش درآمد و خریدهای افراد، انجام معاملات نقدی با مشکلات مختلف روبرو گردید و به همین دلیل میل شدیدی در بین افراد برای انجام پرداختهای خود بوسیلة چک (Check) ایجاد گردید. همین امر باعث گردید در اواسط دهه 1950 برای اولین بار برخی از بانکها حسابهای جاری که سقف موجودی نداشت را افتتاح کنند و بدلیل استقبال بیش از حد مردم در مدت زمان کوتاهی این گونه حسابها در سراسر جهان گسترش یافت.
1-2-2) گواهی سپرده certificate of deposit: CDs
پس از جنگ جهانی دوم بانکها سهم خود را از بازار مالی بطور قابل ملاحظه‌ای از دست دادند بطوریکه در بین سالهای 60-1946 سهم بانکها از وجوه مؤسسات مالی خصوصی از 57 درصد به 39 درصد کاهش یافت و سهمشان از بازار مؤسسات سپرده‌گذاری از 82 درصد به 62 درصد کاهش پیدا کرد. دلیل عمدة کاهش سهم بانکها تأکید بیش از حد آنها بر روی سپرده‌های دیداری demand deposity بود. این سپرده‌ها که همانند حسابهای جاری کنونی عمل می‌کردند در طول دوران جنگ توسط مردم مورد استقبال قرار گرفت زیرا در طول جنگ: 1) اقلام خرید کمیاب بود.
2) اکثر بنگاهها از مسیر اقتصادی بعد از جنگ نامطمئن بودند و ترجیح می‌دادند نقدینگی نگهداری کنند.
3) نرخ بهره در طول جنگ پایین بود.
اما با پایان یافتن جنگ و تغییر شرایط اقتصادی این دلایل منتفی گردید و نتیجتاٌ سپرده‌های دیداری با عدم استقبال شدیدی مواجه گردیدند.
بانکها در جستجو راه حل برای این مشکل ابتدا سپرده‌های بلندمدت بهره دار را معرفی کردند، اما این گونه سپرده‌ها نیز با عدم استقبال مواجه گردید زیرا بنگاهها ترجیح می‌دادند که تراز پولی موقتشان را در اوراق بهادار کوتاه مدت که می‌توانستند به راحتی در فرصت کوتاهی بفروشند، نگهداری کنند در حالیکه سپرده‌های بلندمدت بهره دار بایستی تا موقع سر رسید و یا حداقل 30 روز از تاریخ سپرده‌گذاری نگهداشته شوند، تا بدانها سود تعلق گیرد.
در سال 1961 بانک شهری [City Bank] (اولین بانک ملی شهر نیویورک) گواهی سپردة بانکی را منتشر کرد. گواهی سپرده اوراق بهاداری هستند که دارای تاریخ سر رسید و نرخ بهرة مشخص هستند. از آنجا که بازدة این گواهی‌ها بر اساس نرخ بهره بانکی است معمولا نرخ بهره بیشتر نسبت به سایر اوراق قرضة کوتاه مدت دارند و به همین دلیل به سرعت مورد استقبال عموم مردم و بنگاهها قرار گرفت. مشتریان می‌توانستند این اسناد را تا هر وقت تمایل داشتند نگهدارند و در صورت نیاز به خود و دیگری بفروشند.
این گواهی‌ها و اسناد به سرعت و در زمان اندکی گسترش یافت و همکنون انواع مختلف این گواهی‌ها در سطح جهان وجود دارد. بوسیلة این گواهی‌ها سپرده‌گذاران به ابزاری مناسب و با درجة نقدینگی بالا دست پیدا می‌کنند و از سوی دیگر بانکها نیز می‌توانند منابع مالی مورد نیاز خود را بدست آورند.
گواهی سپرده بانکی بر اساس معیارهای مختلف قابل طبقه بندی است. بر اساس مؤسسات منتشر کنندة این اسناد می‌توان به چهار نوع گواهی سپردة بانکی اشاره کرد:
1) گواهی سپردة منتشر شده توسط بانکهای داخلی
2) گواهی سپردة منتشر شده به پول داخلی ولی خارج از کشور تزریق شده. بعنوان مثال بانکهای اروپایی نوعی گواهی سپرده به دلار منتشر می‌کنند و در اروپا به فروش می‌رسانند. (Euro CDs یا Euro dollar CDs)
3) گواهی سپردة منتشر شده توسط بانکهای خارجی فعال در کشوری (Yankee CDs) به پول داخلی همان کشور
4) گواهی سپردة منتشر شده توسط مؤسسات پس انداز وام و بانکهای پس انداز (thrift CDs)
همچنین گواهی سپرده‌ها به دو دسته گواهی سپردة قابل معامله (Negotiable CDs)
و گواهی سپردة غیر قابل معامله (Non Negotiable CDs) تقسیم می‌گردند. منظور از گواهی سپردة قابل معامله، گواهی‌هایی هستند که قابلیت فروش در بازارهای ثانویه را قبل از تاریخ سر رسیدشان دارند و گواهی سپردة غیر قابل معامله گواهی‌های هستند که این قابلیت را ندارند و بایستی از تاریخ سر رسید در دست خریدار اولیه باشد.
گواهی سپرده از لحاظ جریان درآمد آن نیز به دو دسته تقسیم می‌گردد: گواهی سپرده‌هایی که به آنها بهره تعلق می‌گیرد که این بهره بصورت ماهانه یا فصلی یا سالانه توسط کوپنهای مجزا و یا در انتهای سر رسید اسناد پرداخته می‌گردد. این گونه گواهی سپرده تا سال 1977 بصورت نرخ بهرة ثابت [Fixed-coupon Interst Rote CDs) منتشر می‌شدند، اما از این سال به بعد با افزایش نرخ بهره و بی ثبات شدن آن ریسک نگهداری این اسناد افزایش یافت و لذا باعث کاهش تمایل خرید این اسناد گردید. در این سال نوعی گواهی سپرده با نرخ بهرة متغیر [rariable rate CDs] یا [Floating Rate of CDs] منتشر گردید. در این نوع اسناد نرخ بهره به شاخص دیگری وابسته است و با تغییر شاخص مذکور نرخ بهره نیز تغییر می‌کند، بعنوان مثال نرخ بهره به شاخص قیمت مصرف کننده یا حداقل نرخ بهره‌ای که بوسیلة بانک مرکزی تعیین می‌شود وابسته می‌گردد.
نوع دیگر گواهی سپرده از لحاظ جریان درآمدی گواهی سپردة بدون بهره [Zero coupon rate CDs] است که اولین بار در سال 1981 منتشر گردید. به این گونه اوراق هیچگونه نرخ بهره‌ای تعلق نمی‌گیرد ولی با تخفیف (به قیمت کمتر از ارزش اسمی) بفروش می‌رسد و نرخ بازده آن بستگی به تفاوت بین قیمت خرید و ارزش اسمی آن که در تاریخ دریافت می‌شود، دارد.
در نهایت می‌تواند انواع گواهی سپرده را بر اساس مدت سررسید آنها به صورت بلندمدت، میان مدت و کوتاه مدت تقسیم بندی کرد. بازدة گواهی سپرده به سه عامل بستگی دارد:
1) میزان اعتبار بانک منتشر کننده
2) تاریخ سررسید گواهی‌های سپرده
3) میزان عرضه و تقاضای گواهی‌های سپرده
3-2-3) براتهای وعده دار Bankers acceptances
براتهای وعده دار. اسنادی هستند که توسط افراد خاص در وجه بانک کشیده می‌شود و بانک می‌پذیرد در سر رسید نهایی مبلغ مندرج در آنرا بدون هیچ قید و شرطی بپردازد. این براتها در اثر معاملاتی از قبیل: واردات و صادرات کالا از کشور، معاوضه کالا بین دو بنگاه در داخل یا خارج از کشور ایجاد می‌گردند. این براتها در بازار پول (کوتاه مدت) قابل خرید و فروش است و توسط بانکهای مختلف منتشر می‌گردد.
1-2-4) کارتهای اعتباری: Credit Cards
کاربرد فناوری‌های ارتباط الکترونیکی در بخش بانکداری، برای اولین بار در سیستم‌های پرداخت بین بانکی و با استفاده از سیستم پرداخت Fed wire شروع گردید. در سال 1918 در آمریکا، 12 بانک فدرال رزرو حساب‌های بانکی خود را با بکارگیری سیستم تلگراف اجاره‌ای به هم متصل نموده و تسویه الکترونیکی حساب‌ها را آغاز کردند.
کاربرد اولیه ارتباطات الکترونیکی در امور مالی، یکی از ویژگی‌های پیشرو در ارتباطات اینترنتی را به نمایش می‌گذارد. این وسیله از آن جهت با اهمیت است که باعث کاهش فاصله‌ها شده است، به طوری که، دستورالعمل‌های مختصر تلگرافی برای تعدیل ترازهای بانک مرکزی، جایگزین ارسال فیزیکی پول و سکه گردید. این سیستم‌های پرداخت الکترونیکی بین بانکی در دهه‌های گذشته توسعه یافته‌اند. به عنوان نمونه، در کشورهای صنعتی از شبکه‌های تلفن اختصاصی، سیستم‌های Giro به شکل الکترونیکی، و سیستم‌های پردازشگر کامپیوتر مرکزی برای مدیریت کردن پرداخت‌هایی با حجم و ارزش بالا استفاده می‌شود. فناوری‌های کامپیوتری و ارتباطات الکترونیکی با این سیستم‌های پرداختی مرتبط گشته و به گونه‌ای روشن مکمل فعالیت‌های بانک‌ها گردیده است.
یکی دیگر از فناوری‌های الکترونیکی بکار گرفته شده در سیستم بانکی، استفاده از کارت‌های پلاستیکی به جای پول در مبادلات می‌باشد. برای اولین بار در سال 1970 میلادی یک مخترع ژاپنی به نام Arimura Kunitaka درباره نصب تراشه بر روی کارت پلاستیکی طرحی را ارائه نمود، ولی این طرح مورد توجه قرار نگرفت. در سال 1974 یک روزنامه نگار فرانسوی به نام Roland Moreno درابره سیستم الکترونیکی حافظه دار مستقل، اختراعی را به ثبت رساند. وی بیشتر بر روی جنبه عملیاتی و توانایی‌های این وسیله متمرکز شده بود. این اختراع سرآغازی برای فعالیت‌های وسیع بعدی در زمینه کارت‌های هوشمند گردید.
در سال 1976، دو شرکت: Honeywell و Bull که در زمینه کامپیوتر فعالیت می‌کردند با همکاری شرکت موتورولا، اولین کارت الکترونیکی را که از یک حافظه ساده تشکیل شده بود، عرضه نمودند. با ادامه فعالیت شرکت فوق در سال 1979، اولین کارت هوشمند ریزپردازنده (میکروپروسسوری) ساخته شد. این کارت شامل دو تراشه: یکی حافظه و دیگری ریزپردازنده بود که با سیم‌های مخصوصی با هم ارتباط داشتند. مشکل اصلی این کارت‌ها قطع شدن سیم‌های رابط بود و به همین دلیل فعالیت برای ساخت کارتی که دارای یک تراشه باشد، آغاز گردید.
طی سال‌های 1982 تا 1984، شرکت Bull همراه با دو شرکت: Philips و Schlumberger بر روی پروژه ارائه شده توسط اتحادیه کارت بانکی فرانسه کار کرده و سرانجام موفق به اجرای این پروژه به همراه ارائه 000/100 عدد کارت شدند. تراشه مورد استفاده در این کارت‌ها یک تراشه ریزپردازنده با 8 کیلو بایت حافظه ساخته شده توسط شرکت موتورولا بود. دو سال بعد یعنی در سال 1986 اولین استاندارد کارت‌های الکترونیکی به نام: 1/78116ISO مطرح شد.
وضعیت کارت های بانکی در جهان (تا پایان سال 2000 میلادی)
میلیارد قطعه
ملیارد دلار
میلیارد دلار
میلیارد دلار
میلیارد فقره
میلیارد فقره
میلیارد فقره 163/1
3176
2224
952
54/38
89/31
65/6 کل کارت‌های اعتباری موجود در جهان
حجم معاملات انجام شده
میزان خرید کالا با کارت
میزان دریافت وجه نقد
تعداد معامله انجام شده
تعداد اسناد خریداری شده با کارت
تعداد اسناد دریافت وجه

انواع کارتهای بانکی
کارتهای بانکی از ابعاد مختلف به انواع گوناگونی تقسیم می‌گردند که ذیلا به طور خلاصه به چند نوع از آنها اشاره می‌گردد:
انواع کارت از جهت چگونگی تسویه
الف: کارتهای بدهکار (Debit Cards)
در این نوع از کارتها، حساب دارنده بلافاصله و یا با فاصله زمانی بسیار کم (مثلاٌ پایان همان روز معامله) بدهکار می‌گردد. این نوع از کارتها در دستگاههای نقطه فروش (P.O.S) و ماشینهای تحویلداری اتوماتیک (ATM) قابل استفاده است. استفاده از این کارت تنها در حد مانده حساب دارنده کارت می‌باشد. اضافه بر موجودی حساب نمی‌توان نسبت به خرید کالا و خدمات اقدام نمود.
ب: کارت‌های اعتباری (Credit Cards)
این نوع کارتها برای خرید کالا و دریافت پول نقد استفاده می‌شود. پول نقد را می‌توان توسط این کارتها در خارج از کشور نیز دریافت نمود. این امر نیز مستلزم آن است که ارتباطات لازم در زمینه کارت بین کشورها و بانکهای آنان وجود داشته باشد.
در پایان هر ماه دارندگان کارت صورت حسابی بابت معاملات انجام شده توسط کارت آنان دریافت می‌دارند که کلیه خریدها و دریافتهای نقدی آن را با جزییات کامل ذکر نموده است. اگر دارندگان کارت بخواهند، می‌توانند تنها بخشی از کل مبلغ استفاده شده را بپردازند و مابقی بدهی خود را به صورت قسطی طی چند ماه تأدیه نمایند. البته در این صورت باید بهره پول را نیز پرداخت کنند. عموماٌ در محاسبه این بهره در مورد پرداختهای نقدی، بهره از زمان دریافت پول محاسبه می‌گردد. اما در مورد خرید کالا و خدمات بانکها عموماٌ بهره‌ای را برای دارندگان کارت در نظر نمی‌گیرند، به شرط آنکه ظرف مدت 25 روز یا 30 روز (در بانکها و کشورهای مختلف متفاوت است) از تاریخ صورتحساب نسبت به باز پرداخت بدهی خود اقدام نماید. یکی دیگر از خدماتی که بانکها در اختیار دارندگان کارتهای اعتباری قرار می‌دهند، بیمه مجانی حوادث مسافرت است. این بیمه شامل حوادث و مرگ دارنده کارت، همسر و فرزندان وی می‌گردد.
ج: کارت هزینه (Charge Card)
کارتهای فوق نیز شبیه کارتهای اعتباری می‌باشند، با این تفاوت که این نوع کارتها حد اعتباری از پیش تعیین شده ندارند و از دارنده کارت انتظار می‌رود که با دریافت صورتحساب خود بدهی خود را تأدیه نماید. در این صورت هیچ گونه بهره‌ای به آنان تعلق نخواهد گرفت.
مزیت این نوع کارت امکان خرید کالا و خدمات بدون نیاز به حمل حجم عظیمی از پول است. نمونه این نوع کارتها آمریکن – اکسپرس (American-Express) و داینرز کلوب (Diners Club) است.