پول و بانکداری

اختصاصی از رزفایل پول و بانکداری دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

لینک دانلود و خرید پایین توضیحات

فرمت فایل word  و قابل ویرایش و پرینت

تعداد صفحات: 23

آموزشکده فنی امام خمینی

موضوع:

پول و بانکداری

نام استاد:

جناب آقای فیلی

نام محقق:

آرش شیخی

بهار 88

پول و مبادله از دیدگاه اقتصاد خرد

به دنبال تقیسم کار و ایجاد تخصص عوامل تولید به مکانیسمی برای توزیع محصول نیاز داریم. دادو ستد به صورت پایاپای، جیره‌بندی دولتی و دخالت پول در اقتصاد، سیستم‌های مختلف و متمایز توزیع را تشکیل می‌دهند. در یک سیستم پایاپای محصول یک دسته از منابع اقتصادی در قبال کالاها و خدمات حاصل از منابع اقتصادی دیگر مبادله می شود. با جیره‌بندی دولتی مقامات مرکزی نوع کالاهائی را که هر واحد مصرف کننده دریافت خواهد کرد معین می‌کنند. در یک سیستم پولی، صاحبان منابع اقتصادی درآمد پولی خود را برای کالاها و خدماتی که انتخاب می‌کنند مصرف می‌نمایند.

مثال : اقتصادی را در نظر گیرید که در آن با تخصص‌های مختلف عمل می‌شود به نحوی که کارگر شماره یک ده واحد از کالای الف، کارگر شماره دو پنج واحد از کالای ب، کارگر شماره سه بیست واحد از کالای ج، کارگر شماره چهار بیست و پنج واحد از کالای دو کارگر شماره پنج ده واحد از کالای ه را تولید می‌کند.

وضعیت اول- در یک سیستم پایاپای، هر کالا در آن کشور بر حسب کالاهای دیگر قیمتی دارد. قیمت کالای الف با چانه زدن بر حسب کالای ب، ج، د و ه معین می‌شود. از آنجائی که هر کارگر به نوبه خود درگیر مبادله محصول خود می‌باشد، لذا در کشوری که در آن پنج قلم کالا مبادله می‌شود ده قیمت نسبی وجود دارد.

وضعیت دوم- در یک سیستم پولی، هر کارگر درآمد پولی خود را به نحوی در انتخاب ترکیبی از کالاهای الف، ب، ج، د، ه به کار می‌برد که رضایت وی را حداکثر نماید. هر قلم از این کالاها یک قیمت پولی دارد و لذا در کشوری که در آن پنج قلم کالا مبادله می‌شود پنج قیمت پولی وجود دارد.

وضعیت سوم- در یک سیستم جیره بندی دولتی، مقامات مرکزی مقادیری از کالاهای الف، ب، ج، د، ه را به ترتیب برای کارگران شماره 1، 2، 3، 4، 5 اختصاص می‌دهند. اگر مقامات مرکزی بنا را بر توزیع برابر محصول بین کارگران بگذارند در آن صورت هر یک از کارگران بدون توجه به اولویت‌های فردی برای این پنج قلم کالا، دو واحد از کالای الف، یک واحد از کالای ب، چهار واحد از کالای ج، پنج واحد از کالای د و دو واحد از کالای ه دریافت خواهند نمود. نظر به این که قدرت مرکزی عهده‌دار توزیع است، لذا در این کشور نه قیمت نسبی وجود دارد و نه قیمت پولی چرا که در این سیستم نه تجارت است و نه مصرف پول. صرفنظر از فلسفه سیاسی این بحث به علت عدم کارآئی سیستم پایاپای و جیره بندی دولتی، در اقتصادهای پیشرفته از سیستم پولی استفاده می‌کنند.

وظایف چهارگانه پول

در بخش‌های اول و دوم این فصل به طور ضمنی چهار وظیفه برای پول به شرح زیر دیده می‌شود:

پول واسطه مبادلات است. پول در تخصیص مطلوب منابع کمیاب، در انتقال مؤثر کالاها و خدمات و به آزادی اقتصادی در تحصیل کالاها و خدمات کمک می‌کند.

پول واحد حساب است. تصمیمات اقتصادی‌ای که به صورت قیمت‌ها، عواید، هزینه‌ها و درآمدها بیان می‌شوند با کمک اجزاء و اضعاف پول مشخص می‌گردد.

پول ذخیره ارزش است. پول به دریافت کنندگان درآمد امکان می‌دهد تا مصرف خود را برای مدتی نامعین به تعویق اندازند (یعنی پس انداز کنند). البته با این شرط که بدانند آن پول برای مصرف آینده قابل استفاده است. پولی که به عنوان ذخیره ارزش نگاهداری می‌شود یک دارائی کاملاً نقد است چرا که افراد می‌توانند آن را به سرعت و سهولت به کالاها و خدمات تبدیل نمایند.

4- پول معیاری است برای پرداخت معوق. پول امکان می‌دهد تا با تعیین واحدی برای پرداخت آتی، زمینه توسعه اعتبار (قرض دادن) فراهم شود.

استاندارد‌های پولی (سیستم‌های پولی)

استاندارد پولی عبارت است از یک سری قوانین، عرف و عادات پذیرفته شده‌ای که پول را در یک نظام اقتصادی تعریف می‌کند. به طور کلی دو سیستم پولی متمایز وجود دارد: سیستم پول کالائی و سیستم پول کاغذی غیر قابل تبدیل. طلا کالائی است که عموماً‌ سیستم پول کالائی را تشکیل می‌داده است. در سیستم استاندارد طلا، اولاً‌ هر واحد از پول به عنوان وزن مشخصی از طلا توسط مقامات پولی تعریف می‌شود ثانیاً‌ اجازه داده می‌شود تا عرضه داخلی پول با مقدار طلا تعیین گردد. ثالثاً جریان بین‌المللی طلا محدود نمی شود. پول کاغذی غیرقابل تبدیل عبارت است از اسکناس‌هائی که توسط دولت مرکزی یا بانک‌های مرکزی منتشر می‌شود. برای این اسکناس‌ها هیچگونه پشتوانه کالائی خاصی وجود ندارد و در واقع پول اعتباری می‌باشند.

بانکداری الکترونیک

اختصاصی از رزفایل بانکداری الکترونیک دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

لینک دانلود و خرید پایین توضیحات

فرمت فایل word  و قابل ویرایش و پرینت

تعداد صفحات: 12

مقدمه :

بانکداری الکترونیک در کشورعزیز ما در حالیکه فشار بسیار زیادی از سوی دولت به مردم برای استفاده از خدمات عابر بانک ، شتاب ،ATM و … می باشد . که همه این 4 مربوط به این بانکداری می باشد . این نوع بانکداری در قدیم این گونه تعریف می شد . یعنی الکترونیکی کردن فعالیتها ی بانکی بدانیم ، تمام بانکی بعد از جنگ جهانی دوم از کامپیتوتر استفاده کردند . طبق این نظر کشور ما سالهاست که بانکداری الکترونیکی پیوسته است .

امیدواریم که کشور ما (ایران ) با استفده از مدیران مجرب و استفاده از روشهای پیشترفته علمی و برطرف کردن مشکلات کنونی این بانکداری در کشور ما باشد و ایران عزیز جهش چشمگیری در این مورد داشته باشد .

بانکداری الکترونیک به مفهوم امروزی چیست ؟

بانکداری الکترونیکی که در سال 1991 و با وجود آمدن اینترنت شکل گرفت آن است که مشتریها بتوانند بدون مراجعه به شعب کار خود را با مراجعه به فضای الکترونیکی انجام دهند . این فضا 15 سال است که راه افتاده و متأسفانه ما در این زمینه مشکل داریم .

اینکه چرا ما در بانکداری الگترونیک پیشرفتی نداریم به خیلی از مسائل از جمله زیر ساختهای انسانی و اجتماعی باز می گردد تا زیر ساختهای فنی ، یکی از مشکلاتی که مادر بانکداری الکترونیک در ایران داریم آن است که در این نظام آدمها برای ما شناسایی نمی شوند که این یکی از بزرگترین مشکلات شبکه بانکی است ، جامعه ، دیجیتالی نیست و نمی توانیم افراد را شناسایی کنیم ، چون برای آنها کد نداریم .

مشکلات بانکداری الکترونیک چیست ؟

از مشکلات مهم انداز ه گیری ریسک پذیر ی می باشد که متأسفانه در کشور ما اعمال نمی شود . نداشتن بستر مناسب قانونی بر سر راه بانکداری الکترونیک نیز از دیگر مشکلات موجود است . در دادو ستدهای عامیانه سند کاغذ ی معتبر می باشد ولی از نظر محاکم قانونی سند الکترونیکی پذیرفته نیست .

امنیت ملی و مسائل امنیتی مشکل دیگر در بانکداری الکترونیکی می باشد . قانون تجارت الکترونیک تعیین کرده وزارت اطلاعات ، قو قضائیه و سازمان برنامه و بودجه برای بر طرف کردن مدافع امنیتی درگیر شوند ولی هنوز کمیته ای برای پیگیری این مسائل شکل نگرفته است . باید ارگانی مشترک از وزارت اطلاعات ، قوه قضائیه و شبکه بانکی کشور تشکیل گردد تا با پیگیری آنها الگوریتم های حفاظتی و روشهای موجود امنیتی به وجود آید .

آشنا بدن مردم با مسائل رمز از دیگر مشکلات این نوع بانکداری در کشور می باشد . اگر همه این مشکلات راجمع بندمی کنیم . متوجه می شویم که بانکداری الکترونیک با مشکلات زیرساختی جدی در ایران روبرو می باشد .

در نظام بانکی کاغذ بسیار ارزشمند است و سیستم های بانکی ما خیلی به آن اتکا دارند و تغییر برای آن خیلی دشوار می باشد .

از دیگر مشکلات ، آداب و رسوم مردم ماست ، در ایام عید مردم دوست دارند به همه پول نقدی عیدی بدهند و این نشان دهنده این است که مردم تمایل زیادی به نقدینگی دارند و تمایل کمی به پول الکتریکی دارند .

آخرین مشکل ما خود سانسوری است ، ایرانی ها خیلی تمایل ندارند مسائل اقتصادی خود را افشاء کنند آن هم به خاطر مالیات است . دردنیای الکترونیکی همه چیز ثبت و ضبط می شود و مردم ما زیاد از این واقعه رضایت ندارند به همین دلیل تمایلی به بانکداری الکترونیکی و پول آن ندارند . اگر بخواهیم این کار به سرانجام برسانیم به یک عزم ملی و قانون نیازمندیم . هر وقت به یک تعامل و عزم ملی برای بکارگیری بانکداری الکترونیک رسیدیم ، 10 سال بعد می توانیم شاهد این مقوله در کشور مان باشیم .

شتاب

همانگونه که می دانید ، در گذسته بر یک از بانکها برای پیاده سازی سیستم های انفور ماتیکی خود ، مستقل عمل می کردند و این کار هم هزینه زیادتری داشته و هم باعث شده است .

نمونه هر یک ازبانک یا مؤسسه مالی یک دستگاه POS نصب می گردد و این کار مشتریان را به هنگام استفاده از دستگاهها سر در گم می کرد . از این رو ، برای حل این مشکل و نیز صرفه جویی در هزینه های ملی ، مرکز شتاب گرفت و هم اکنون تمام بانکها ی ایران عضو مرکز شتاب هستند و 3 بانک صادرات ، کشاورزی و توسعه صادرات ایران ، ملت ، با پرداخت کارفر – از دستگاههای POS , ATM یکیگر و بانکهای تجارت و سپه نیز از این دستگاههای یکدیگر بهره مند می گردند . کل عملیات شتاب در سال 83 ، 100 میلیارد تومان است ، تولید ناخالص کشور را 135 میلیارد دلاری برای ساال 83 بر آورد کرده اند .

100 میلیارد تومان تقریباً برابر با 100 میلیون دلار است و این نشان می دهد عملیات شتاب از 1/0 درصد هم کمتر می باشد ، کل فضای بانکداری الکترونیک کشور یک درصد تولید ناخالص کشور است .

مشکل دیگری که در کشورمان داریم ، تحریم اقتصادی است ، بعضی از تجهیزات اعتباری و بانکداری الکترونیک تحت گرو آمریکا می باشد و چون ما در تحریم هستیم ، نمی توانیم بانکداری الکترونیک ، اینترنتی راه بیندازیم .

مقاله مقایسه بانکداری اسلامی در ایران و جهان

اختصاصی از رزفایل مقاله مقایسه بانکداری اسلامی در ایران و جهان دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

لینک دانلود و خرید پایین توضیحات

فرمت فایل word  و قابل ویرایش و پرینت

تعداد صفحات: 16

مقایسه بانکداری اسلامی در ایران و جهان

چکیده :

سیستم بانکداری اسلامی به عنوان یک پدیده نوظهور درکشورهای غربی مورد توجه ویژه قرارگرفته است.از آنجا که بحران کنونی ضربه های شدیدی به نظام اقتصادی این کشورها از جمله بانک ها وارد کرده بدیهی است که مطالعه و پیاده کردن سیستم مذکور در این کشورها که دارای جمعیت نسبتا قابل توجه مسلمان نیز هستند می تواند تاثیر بسزایی در کنترل و هدایت این بحران داشته باشد.این در حالی است که این کشورها با کاهش نقدینگی شدید نیز مواجه هستند و چشم به منابع مالی کشورهای اسلامی دوخته اند…

مقدمه :

در دنیای پر التهاب کنونی که همه موسسات و شرکت ها در بحران بی سابقه اقتصادی به سر می برند در جستجوی هر روزنه ای برای خروج از آن می گردند، در این میان بانک ها با کاهش اعتماد مشتریان خود تحت فشار شدیدی هستند، مخصوصا کشورهای غربی که به شدت با کاهش نقدینگی دست و پنجه نرم می کنند توجه خود را به سوی کشورهای نفت خیز و پر درآمدجلب کرده اند، به این امید که بتوانند نقدینگی رو به فزونی این کشورها را که حاصل از فروش نفت است به کشور خود سرازیر کنندو با جهت دادن این منابه به بخش تولید اندکی از فشار اقتصادی خود بکاهند در این میان ابزار نوین بانکی این کشورها که با چالش شدید مواجه شده توجه خود را معطوف به بانکداری اسلامی (بانکداری بدون ربا) داشته ،هر چند بانکداری اسلامی بیش از دو دهه در حال فعالیت است اما این کشورها تازه به این باور رسیده اند که راهی جزء مطالعه و تعامل با این بانک ها نداشته و خواسته یا نا خواسته کمبود آن را در اقتصاد خود حس می کنند.

امروزه اقتصاد دانان و کارشناسان پولی و مالی بانکداری اسلامی را به عنوان یک سیستم کاملا مترقی در عرصه بانکداری می شناسند و در حال تحقیق گسترده بر روی توانایی ها و پتانسیل های بالقوه آن هستند.

اجرای همه جانبه بانک داری بدون ربا در کشور مان را باید از اقدامات شجاعانه مسئولین اقتصادی در سال 61 عنوان کرد اقدامی که در دنیا بی سابقه بود و با توجه به کاستی هایی که داشت هنوز هم جزء کشورهای صاحب نام در این حوزه است.

بانکداری اسلامی در ایران

قانون عملیات بانکی بدون ربا در هشتم شهریور 1363 به تصویب نهایی مجلس شورای اسلامی رسیده و دهم شهریور همان سال نیز به تائید شورای نگهبان رسید.در نتیجه مکانیسم بانک های جمهوری اسلامی ایران مبتنی بر عقود اسلامی است و مورد تائید شورای نگهبان بوده و سود حاصل از آن ربا نیست.

بر اساس این اندیشه بانک ها به عنوان وکیل سپرده گذاران طبق هر یک از عقود فوق می توانند به تناسب نوع نیاز تسهیلات درخواست کنندگان وارد معامله شوند و طبق اصول شرعی سود دریافت کنند. اما این نوع از بانکداری طرحی است که به نظر می رسد مردم آن طور که باید وشاید به عنوان بیشترین استفاده کنندگان تسهیلات مالی از آن اطلاع ندارند،از طرفی هنگام دریافت تسهیلات،هیچ کس به قراردادی که با طرف مالی خود (بانک یا موسسه اعتباری) می بندد توجه نمی کند.

همین عدم اشراف به قرار داد و ماهیت آن بسیاری شبهات و نکته ها را پیرامون بانکداری ما بوجود آورده است . سودهای پرداختی به تسهیلات با نکی و سپرده های سرمایه گذاری مردم

در حالی در نظام بانکی و سیستم های پولی –اعتباری ما رواج یافته است که سعی کارگردانان این سیستم پیروی از نظام بانکداری اسلامی بوده است. بر اساس تحقیق مجله بانکر جمهوری اسلامی ایران در سال 2009 جایگاه اول را به خود اختصاص داده است و میزان سرمایه اولیه این صنعت در ایران در سال 2009 با 19درصد رشد به 280میلیارد دلار رسیده است.این مجله همچنین افزود بانک ملی ایران با دارائی 45 میلیارد دلار بزرگترین با نک اسلامی در پایان سال 2008 شناخته شده است .امید است با مطالعه و درک عمیق این مسئله شاهد رشد روز افزون بانکداری اسلامی در کشور عزیزمان باشیم.

اکنون به بررسی سیستم بانکداری در برخی از کشورهای مسلمان و غیر مسلمان می پردازیم:

شاید کمتر کسی باور می کرد بانکداری اسلامی به این سرعت جای خود را در سیستم بانکداری دنیا و سیاست های پولی و مالی جهان باز کند . امروز دیگر نظام اقتصادی دنیا بانکداری اسلامی را به عنوان یک نظام مترقی و پیشرفته پذیرفته و در بسیاری از موارد جایگزین روشهای قبلی خود کرده است.

چنین اقدامی به این وسعت ،بی شک بدون مطالعه و بررسی علمی موشکافانه صورت نگرفته است. مطمئنا اقتصاد توسعه یافته ،منفعت محور و مشتری مدار کشورهای غربی و آمریکا اگر در ارتباط با ویژگی ، کاربرد و مترقی بودن بانکداری اسلامی به باور نمی رسید آن را به این وسعت به اجرا در نمی آورد با توجه به بحران مالی که در سراسر جهان ایجاد شده ،سال گذشته نگرش کشورهای مختلف جهان و به ویژه کشورهای غربی به بانکداری اسلامی تغییر کرده ، به طوری که به توصیه کارشناسان اقتصاد جهان به سمت و سوی اقتصاد اسلامی سوق یافته است.

پاورپوینت بانکداری الکترونیک 48 اسلاید

اختصاصی از رزفایل پاورپوینت بانکداری الکترونیک 48 اسلاید دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

نوع فایل:  ppt _ pptx ( پاورپوینت )

( قابلیت ویرایش )

---

 قسمتی از اسلاید : 

تعداد اسلاید : 48 صفحه

بسم اللّه الرحمن الرحیم عنوان : فصل 15 بانکداری الکترونیک.
2 مقدمه دسترسی تعداد زیادی از مردم جهان به شبکه جهانی اینترنت و گسترش ارتباطات الکترونیک بین افراد و سازمان های مختلف از طریق دنیای مجازی بستر مناسبی برای برقراری مراودات تجاری و اقتصادی فراهم کرده است.
به طوری که با گسترش فناوری اطلاعات تمامی ابعاد زندگی بشر دچار تحولی بنیادین شده و دنیای کنونی در جریان یک دگردیسی کامل قرار گرفته است.
3 استفاده از این فناوری موجب توسعه تجارت تسهیل ارتباطات عوامل اقتصادی فراهم کردن امکان فعالیت برای بنگاههای کوچک و متوسط کاهش هزینه ها و صرفه جویی در زمان شده است.
فناوری ارتباطات و اطلاعات امکان افزایش قابلیت رقابت پذیری بنگاه ها را فراهم کرده و همچنین به ایجاد مشاغل جدید منجر شده است.
4 تجارت الکترونیک عمده ترین دستاورد به کارگیری فناوری ارتباطات و اطلاعات در زمینه های اقتصادی است.
یکی از ضروری ترین ابزارها برای تحقق و گسترش تجارت الکترونیک، وجود سیستم بانکداری الکترونیک است که همگام با سیستم جهانی مالی و پولی، فعالیتهای مربوط به تجارت الکترونیک را تسهیل می کند.
5 مفهوم بانکداری الکترونیک بانکداری الکترونیک در واقع اوج استفاده از تکنولوژی انفورماتیک درجهت حذف دو قید زمان و مکان از خدمات بانکی است.
به عبارت دیگر،اگرتا دیروز ساعت کار بانکها، تعداد و محل استقرار شعب بانکها و ...
عوامل اصلی تسهیل گردش پول در جامعه شناخته می شدند امروز با ارائه خدمات بانکداری الکترونیک همچون بانکداری خانگی، مینی بانکها و...
این عوامل کم کم به دست فراموشی سپرده شده اند.
6 در بانکداری الکترونیک، کلیه خدمات بانکی به صورت الکترونیک و از طریق واسطه های ایمن ارائه می شوند و نیازی به حضور فیزیکی مشتری در بانک نیست.
بانکداری الکترونیک، خدماتی چون اطلاعات حساب و استعلام آن، حواله یا انتقال وجوه بین حسابها ماشین حساب وام، سپرده گذاری، تبدیل ارز و پرداخت صورت حساب (آب، برق و غیره) را به صورت فهرست بندی و زمان بندی شده در اختیار مشتری قرار می دهد.
7 براساس گزارش های مراکز اصلی در زمینه سیاست گذاری بانکداری کشورهای اروپایی همواره این جمله به چشم می خورد که اروپا بر سر یک دو راهی قرار گرفته است.
این بانکهای اروپایی در مقایسه با بانکهای آمریکایی در ارتباط با پذیرش اینترنت از سرعت بسیار پایین تری برخوردار هستند، اما این امکان وجود دارد که طی چند سال آینده مسیر حرکت استفاده از این تکنولوژی در اروپا به مراتب از آمریکا سریع تر شود.
8 تعریف بانکداری الکترونیک - فراهم آوردن امکان دسترسی مشتریان به خدمات بانکی با استفاده از واسطه های ایمن و بدون حضور فیزیکی - استفاده مشتریان از اینترنت برای سازماندهی، آزمایش و یا انجام تغییرات در حسابهای بانکی خود و یا سرمایه گذاری و بانکها برای ارائه عملیات و سرویسهای بانکی. - ارائه مستقیم خدمات و عملیات بانکی جدید و سنتی به مشتریان از طریق کانال های ارتباطی متقابل الکترونیک. - بانکداری الکترونیک را می توان استفاده از تکنولوژی پیشرفته شبکه ها و مخابرات جهت انتقال منبع (پول) در سیستم بانکداری معرفی کرد.
9 جنبه های بانکداری الکترونیک بانکداری الکترونیک شامل سیستم هایی است

  متن بالا فقط قسمتی از محتوی متن پاورپوینت میباشد،شما بعد از پرداخت آنلاین ، فایل را فورا دانلود نمایید 

---

  لطفا به نکات زیر در هنگام خرید دانلود پاورپوینت:  ................... توجه فرمایید !

• در این مطلب، متن اسلاید های اولیه قرار داده شده است.
• به علت اینکه امکان درج تصاویر استفاده شده در پاورپوینت وجود ندارد،در صورتی که مایل به دریافت  تصاویری از ان قبل از خرید هستید، می توانید با پشتیبانی تماس حاصل فرمایید
• پس از پرداخت هزینه ،ارسال آنی پاورپوینت خرید شده ، به ادرس ایمیل شما و لینک دانلود فایل برای شما نمایش داده خواهد شد
• در صورت  مشاهده  بهم ریختگی احتمالی در متون بالا ،دلیل آن کپی کردن این مطالب از داخل اسلاید ها میباشد ودر فایل اصلی این پاورپوینت،به هیچ وجه بهم ریختگی وجود ندارد
• در صورتی که اسلاید ها داری جدول و یا عکس باشند در متون پاورپوینت قرار نخواهند گرفت.
  
• هدف فروشگاه جهت کمک به سیستم آموزشی برای دانشجویان و دانش آموزان میباشد .
  

---

 « پرداخت آنلاین »

تحقیق درباره بانکداری اینترنتی

اختصاصی از رزفایل تحقیق درباره بانکداری اینترنتی دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

لینک دانلود و خرید پایین توضیحات

فرمت فایل word  و قابل ویرایش و پرینت

تعداد صفحات: 123

فهرست

بانکداری اینترنتی: مطلوب یا نامطلوب

علل صدور چک بلامحل و راههای کنترل آن

"فن‌آوری‌های نوین" و باز تولید "تجارت، پول و بانک"

مدیریت بهره‌وری در بانکداری

ساختارهای کنترل و مدیریت

تحولات بانکداری توسعه‌ای در جهان

اروپای شمالی و توسعه بانکداری اینترنتی

چشم‌اندازهاو چالش‌های پیش‌روی آسیا در قرن 21 (سخنرانی Chino رئیس بانک توسعه آسیا)

بانکداری اینترنتی: مطلوب یا نامطلوب

بدون تردید، اینترنت باعث وقوع انقلابی فراگیر در کل سیستم ارتباطی دنیا شده است. بانکداری نیز، به واسطه بهره‌گیری روزافزون از ارتباطات، از این قاعده مستثنی نبوده و به قافله ارتباطات جهانی پیوسته است. اگر نگاهی گذرا به ارقام نجومی نرخ رشد و ظرفیت‌های بالقوه بانکها برای استفاده بهینه از اینترنت بیندازیم، می‌توانیم از کارکردها و تأثیراتی که اینترنت بر بانکداری می‌گذارد، آگاه شویم. اینترنت نیز همانند هر فن‌آوری جدید دیگری، دارای هزینه‌های خاص و مسائلی از قبیل امنیت سیستم و احتمال بروز مشکلات پیش‌بینی نشده است. زمانی که بانکها بتوانند این کمبودها و مشکلات را برطرف کنند، قادر خواهند بود از تمام مزایای انقلاب دیجیتال برخوردار شوند.

مقدمه:

«وینتون کرف» که از او به عنوان «پدر اینترنت» نام برده می‌شود، یک تصویر ذهنی را به جهانیان عرضه کرد که در آن، میلیاردها نفر حضور دارند. اینترنت، که در سال 1969 پا به عرصه ظهور گذاشت، به گفته خود «کرف»، «آتش فراگیری» است که تمام جهان را فرا خواهد گرفت. «کرف» پیش‌بینی کرد که تا سال 2010، بیش از 3 میلیارد نفر، کاربر اینترنت خواهند بود و تعداد وسایل on-line در سراسر جهان نیز تا سال 2020 به 6 تا 30 میلیارد عدد خواهد رسید. براساس پیش‌بینی او تا سال 2030، ما قادر خواهیم بود با رایانه‌های خود صحبت کنمی و آنها نیز به ما پاسخ دهند. تعداد مصرف‌کنندگان از اینترنت فقط ظرف 4 سال به 50 میلیون نفر رسید، در حالی که این امر برای رادیو، نزدیک به 28 سال طول کشیده بود.

بانکداری، صنعتی است که بر مبنای اطلاعات موثق شکل می‌گیرد و مبادلات بانکی را می‌توان بدون هیچ‌گونه مبادله فیزیکی پول انجام داد. چنین ویژگی‌هایی باعث شده که بانکها بتوانند به یک کاربر کامل و تمام عیار اینترنت در عصر ارتباطات تبدیل شوند.

با این همه، مراحل اولیه بانکداری اینترنتی، با مشکلات موثق شکل می‌گیرد و مبادلات بانکی را می‌توان بدون هیچ‌گونه مبادله فیزیکی پول انجام داد. چنین ویژگی‌هایی باعث شده که بانکها بتوانند به یک کاربر کامل و تمام عیار اینترنت در عصر ارتباطات تبدیل شوند.

با این همه، مراحل اولیه بانکداری اینترنتی، با مشکلات و شکست‌های پیاپی همراه شد. در نتیجه، مشتریان، علاقه چندانی به بانکداری اینترنتی نشان ندادند. شاید به همین دلیل بود که مجله معتبر «پورو مانی» (Euro Money) در سال 1999، مقاله‌ای در مورد بانکاداری اینترنتی با عنوانی عجیب: «کلیک، کلیک- شما مردید» درج کرد، اما هدف نویسندگان مقاله یاد شده این بود مشخص کنند که آیا بانکداری اینترنتی، چیز خوبی است یا بد.

انواع بانکداری اینترنتی

در سالهای اخیر، سه نوع بانکداری اینترنتی به شرح زیر در بازار مورد استفاده قرار گرفته است:

1- اطلاعات:

اطلاعات، متداول‌ترین و اصلی‌ترین سطح از بانکداری اینترنتی است که در آن، بانک اقدام به بازاریابی محصولات و خدمات خود از طریق اینترنت می‌کند. این نوع خدمات بانکداری اینترنتی را می‌توان یا از خود بانک دریافت کرد و یا این که به صورت پیمان‌سپاری به دست آورد. به دلیل آسیب‌پذیر بودن وب‌سایت در مقابل و تقلب و کلاهبرداری، کنترل‌های خاصی در این زمینه پیش‌بینی شده است تا از هرگونه سوءاستفاده اطلاعاتی از وب‌سایت جلوگیری شود.

2- ارتباطات:

این نوع بانکداری اینترنتی، امکان برقراری تماس بین سیستم‌های بانک و مشتریان را فراهم می‌کند. این نوع بانکداری اینترنتی ممکن است به پست الکترونیکی (E-mail)، درخواست وام یا دسترسی به فایل‌های آماری حساب محدود شود. در این حالت، میزان ریسک نسبت به نوع قبلی (اطلاعاتی) بیشتر خواهد بود. لذا کنترل‌های خاصی برای جلوگیری، گزارش و هشدار در مورد هرگونه تلاش غیرقانونی و غیرمجاز برای دسترسی به شبکه داخلی بانکها و سیستم‌های رایانه‌ای اندیشیده شده است. در این سیستم، مشتری برای آگاهی از وضعیت حساب خود و سایر امور مربوط به آن، تقاضای رسمی ارایه می‌کند و بانک به آن تقاضا پاسخ می‌دهد، به طور دقیق به همان صورت که برای (E-mail) انجام می‌شود.